Daca este pentru prima oara cand te gandesti sa contractezi un credit, cu siguranta notiuni precum DAE nu iti sunt tocmai familiare. De aceea, parcurgand articolul in continuare, vei afla ce inseamna, dar si cum te ajuta acest indicator.
DAE este acronimul de la dobanda anuala efectiva, fiind exprimat in procente si reprezentand, practic, costul total al unui credit. Orice banca sau institutie financiara nebancara (IFN) care acorda credite, atat din Uniunea Europeana, cat si din SUA, este obligata sa prezinte clientilor valoarea DAE, pentru ca acestia sa poata realiza mai usor comparatii intre oferte.
Dobanda anuala efectiva include toate sumele pe care trebuie sa le achiti in derularea creditului, cum ar fi: suma imprumutata initial, dobanda, comisioanele de analiza si acordare, comisioanele de administrare etc. In schimb, DAE nu include costurile aferente asigurarii sau altor garantii, costurile notariale, cele pentru evaluarea si verificarea rapoartelor de evaluare a bunurilor mobile/imobile admise in garantie (acesta fiind un cost one time only), comisioanele pentru servicii prestate la cerere etc. Din punct de vedere legal, in OUG 50/2010, Art. 72, este stipulat ca DAE se calculeaza printr-o ecuatie care „exprima echivalenta dintre trageri, pe de-o parte, si rambursari si costuri, pe de alta parte„.
Cu alte cuvinte, DAE este cel mai bun criteriu dupa care un client poate evalua eficienta unui credit si il poate alege pe cel mai convenabil (ieftin) pentru el. Tocmai de aceea, este recomandat ca, in momentul in care esti pus in fata mai multor optiuni, sa nu analizezi doar diferentele dintre dobanzi, ci sa te uiti in primul rand la dobanda anuala efectiva. In cazul bancilor, care practica dobanzi variabile si nenumarate costuri „ascunse”, DAE poate varia incredibil, ajungand la valori de ordinul sutelor sau chiar al miilor pentru imprumuturi pe termen foarte scurt.
In schimb, un furnizor cu adevarat profesionist si cu o experienta indelungata, asa cum este Credit.ro, practica o dobanda fixa (de 3% pe luna sau 36% pe an) si care nu este influentata de fluctuatiile ROBOR sau alte altor indicatori financiari (recunoscuti pentru instabilitatea lor). De asemenea, asa cum poti vedea in calculatorul disponibil pe paginile principale ale site-ului nostru, nu percepem comisioane de administrare si analiza. Acest lucru inseamna ca, la randul sau, DAE va fi destul de stabil si nu vei avea parte de „surprize” neplacute, ca in cazul in care ai apela la un creditor neserios.
Iata si un exemplu, pentru un credit cu rate egale, in valoare de 300.000 de lei:
Perioada imprumutului 12 luni – Rata lunara 30.138,63 de lei – Valoare totala de rambursat 361.663,51 de lei – DAE 42,58%;
Perioada imprumutului 24 de luni – Rata lunara 17.714,22 de lei – Valoare totala de rambursat 425.141,39 de lei – DAE 42,95%;
Perioada imprumutului 60 de luni – Rata lunara 10.839,89 de lei – Valoare totala de rambursat 650.393,26 de lei – DAE 43,18%.
Ce inseamna acest lucru? Faptul ca, in mod logic, este mai avantajos sa returnezi creditul mai repede (intrucat DAE este mai mic pentru un imprumut pe 12 luni decat pentru unul pe 60 de luni). Insa, bineinteles, totul depinde de sumele pe care le ai la dispozitie. Pentru alte intrebari si nelamuriri, nu ezita sa ne contactezi online sau telefonic!